小微企业是当今社会提升经济增长、拉动社会就业不可或缺的内生动力，然而近年来，“融资难、融资贵”等问题严重阻碍了小微企业的快速健康发展。为加大对小微企业扶持力度，我国陆续出台多项政策助力小微企业破解“融资难、融资贵”问题。作为面向“三农”的金融机构，xx银行在助力小微企业发展，推动落实乡村振兴战略方面具有天然的优势，同时，服务乡村振兴战略也是xx银行“不忘初心、牢记使命”的重要体现。
小微企业融资难题是由多种原因造成的，需要社会各界合力解决。
一是小微企业自身局限性。
小微企业资金需求频率高，担保困难。受经营特点制约，小微企业资金周转频繁，且资金使用周期短、循环快，导致申贷困难。部分小微企业资产规模小，固定资产少，土地房产等抵押物不足，加之其经营不稳定等特点，对外寻求担保困难，导致融资难;财务不透明，行为不规范。相对于大型企业而言，大部分小微企业财务制度不规范，公司治理结构不完善，报表难以真实反映自身生产经营和财务状况，致使银行无法把握企业真实经营状况，贷前调查困难，不敢贸然放贷;小微企业资金总额小，备用资金不足，且处于产业体系的单个环节，极易受经济环境波动影响，抗风险能力弱，破产倒闭概率较大;部分小微企业主诚信意识不强，用转移资产、潜逃等方式逃废银行债务行为时有发生，给银行带来较大信用风险。
二是银行信贷管理体系局限性。
目前，金融机构服务单一，产品创新力度不够。相对于国有大型银行、股份制商业银行，xx银行在服务手段和产品创新上相对落后，尚处于沿袭传统服务手段和效仿他行层面，自主创新意识差，例如信用卡、电子申贷等业务发展缓慢。信贷产品创新力度小，不能及时有效贴合乡村振兴战略，无法满足小微企业信贷需求;信贷审批程序繁杂，放贷效率低。部分xx银行信贷审批程序复杂，流程较多，从贷款申请受理到资金到账周期较长，与小微企业“短、小、频、急”的融资需求矛盾，导致部分小微企业宁愿民间借贷、高息借贷也不愿向银行申贷;思想认识不充分，员工能动性不足。员工对支持国家乡村振兴战略及扶持小微企业发展意识不强烈，还只停留在宏观层面上的理解，未从具体微观层面把握，机械被动接受总行的工作安排，主观能动性发挥较差，小微企业因自身管理、诚信意识缺乏等原因导致信用风险频发，信贷人员惜贷、惧贷心理严重，更倾向于住房、汽车等风险性低的个人消费贷款，对小微企业潜在需求挖掘不到位。
银行应从如下角度，助力小微企业发展。
一是提高思想认识，
董事长关于加大扶持小微企业力度助力乡村振兴的思考（银行）.docx
